Znate li kako banke određuju vašu kreditnu sposobnost za gotovinski kredit?
Provjerite jeste li kreditno sposobni – saznajte kako se izračunava kreditna sposobnost.
Što je kreditna sposobnost?
Kreditna sposobnost označava vašu sposobnost redovitog vraćanja kredita. Banke žele biti sigurne da nove obveze neće ugroziti vašu financijsku stabilnost.
Drugim riječima, žele znati jeste li u mogućnosti vraćati kredit bez da time ugrozite troškove života koje već imate – od režija i hrane do postojećih kredita ili obveze poput alimentacije.
Koji su ključni faktori u procjeni kreditne sposobnosti?
Mjesečni prihodi i rashodi
Banke pomno analiziraju koliko zarađujete, ali i na što sve taj novac trošite. Uzima se u obzir vaša plaća, mirovina ili drugi redoviti prihodi, ali i vaši postojeći rashodi – npr. postojeći krediti, kartice, najam, prijevoz i slično.
Cilj je utvrditi koliki iznos realno možete odvojiti za otplatu novog kredita, bez da se pritom izložite financijskom stresu.
Trenutačna zaduženost
Iznos i vrste postojećih kreditnih obveza utječu na vašu ukupnu zaduženost. To uključuje:
- Aktivne kredite: kao što su stambeni, auto ili gotovinski krediti.
- Kreditne kartice: iznosi koji se duguju na kreditnim karticama, uključujući eventualne dugove koji se prenose iz mjeseca u mjesec.
- Ostale obveze: kao što su osobni zajmovi, obveze prema leasing društvima ili bilo koje druge financijske obveze.
Sve ove obveze zajedno čine vašu zaduženost, koje se uspoređuje s vašim prihodima kako bi se utvrdilo koliko slobodnog prostora imate za nove obveze.
Podaci iz HROK-a
Hrvatski registar obveza po kreditima (HROK) centralizirani je sustav koji prikuplja i razmjenjuje podatke o zaduženosti građana kod financijskih institucija u Hrvatskoj.
U sklopu podnošenja zahtjeva za kredit, banci dajete i privolu kojom ima pravo pristupiti vašem
HROK izvještaju kako bi provjerila između ostalog:
- imate li aktivne kredite i koliki su njihovi iznosi,
- jeste li redovito otplaćivali svoje obveze u prošlosti,
- postoje li kašnjenja u plaćanjima ili dospjeli dugovi,
- imate li status jamca ili sudužnika na tuđim kreditima,
- kolika je ukupna razina vaše financijske izloženosti.
Ove informacije pomažu banci da procijeni rizik i odluči hoće li vam odobriti kredit – i pod kojim uvjetima.
Dobra kreditna povijest — bez kašnjenja i uz uredno podmirene obveze — povećava šanse za odobrenje kredita i može vam omogućiti povoljnije uvjete. S druge strane, negativne evidencije (npr. učestala kašnjenja) mogu ograničiti mogućnosti zaduživanja ili rezultirati odbijanjem zahtjeva.
Savjet: Prije nego što zatražite kredit, od HROK-a zatražiti svoj izvještaj i provjeriti sve podatke.
Minimalni životni troškovi – što sve ulazi u izračun?
Banka mora voditi računa o tome da vam i nakon otplate kredita ostane dovoljno novcaza normalan život.
To je zakonska obveza i zove se – minimalni standard života. Životni troškovi dolaze u mnogim oblicima, ovo su neki od primjera:
Osnovni troškovi kućanstva
- Troškovi režija (struja, voda, grijanje, komunalne usluge)
- Hrana i piće
- Gorivo i prijevoz (javni prijevoz, vlastiti automobil)
- Osnovne kućanske potrepštine (higijenski proizvodi, sredstva za čišćenje itd.)
Stambeni troškovi
- Najam stana ili kuće
- Trošak najma garaže (ako postoji)
Osobni životni troškovi
- Odjeća i obuća
- Obrazovanje (školarine, udžbenici, radionice)
- Zdravstveni troškovi (koji nisu pokriveni osnovnim zdravstvenim osiguranjem)
Društvene i rekreativne potrebe
- Sport i rekreacija
- Hobiji i slobodno vrijeme
- Putovanja (unutar razumnih okvira prosječne potrošnje)
Uvid u vaše životne troškove pomaže banci realno procijeniti koliki iznos vam mora ostati svaki mjesec kako ne biste bili financijski preopterećeni. Iako se točni izračuni životnih troškova mogu razlikovati ovisno o banci, svi ovi troškovi zajedno čine tzv. minimalni standard života koji mora biti zadovoljen i zaštićen prilikom svakog kreditnog zaduženja.
Plaćanje alimentacije
Ako imate zakonsku obvezu plaćanja alimentacije (npr. za dijete ili bivšeg partnera), taj iznos banka uključuje u vašu mjesečnu zaduženost.
- Alimentacija se oduzima od prihoda prije izračuna kreditne sposobnosti
- Banka uzima u obzir iznos iz sudske odluke ili nagodbe
- Ako se alimentacija ne plaća redovito, to može negativno utjecati na vašu kreditnu povijest (npr. putem ovrha)
Važno: Alimentacija ima prednost nad otplatom kredita – ako banka procijeni da nemate dovoljno sredstava za obje obveze, kredit neće biti odobren.
Mjere HNB-a: Koliki kredit uopće možete dobiti?
Da bi zaštitio građane od prekomjernog zaduživanja, HNB je propisao ograničenja – tzv. DSTI omjer (Debt Service to Income). Ovom mjerom je ograničen postotak vašeg mjesečnog prihoda koji smije ići na otplatu kredita.
Koliki iznos mjesečnog prihoda smije ići na otplatu kredita?
- Za gotovinske (nestambene) kredite: makismalno 40% vašeg neto prihoda
- Za stambene kredite: maksimalno 45% vašeg neto prihoda
Primjer izračuna
Ako imate neto mjesečni prihod od 2.500 €, banka vam može odobriti gotovinski kredit čija ukupna mjesečna rata (uključujući sve postojeće kredite) ne prelazi 1.000 €.
Već imate druge obveze u iznosu od 800 €?
Preostaje vam samo 200 € prostora za novu kreditnu obvezu.
Što to znači za vas?
Ova pravila postoje kako bi zaštitila vašu financijsku stabilnost.
Kredit može biti korisna financijska podrška, ali samo ako je prilagođen vašim stvarnim mogućnostima.
Za kraj…
Prije nego što zatražite kredit, preporučujemo da:
- napravite pregled svojih prihoda i troškova,
- provjerite svoj HROK izvještaj,
- razmislite kolika rata vam je stvarno prihvatljiva,
- posavjetujete se sa stručnjacima.
U Addiko banci naš tim vam stoji na raspolaganju za sva pitanja i savjetovanje. Bez skrivanja, bez komplikacija.
Javite nam se i provjerite jeste li kreditno sposobni – brzo, jednostavno i jasno.
Kreditni kalkulator
Isprobajte kreditni kalkulator i saznajte koliki kredit možete dobiti.
Dogovorite sastanak u poslovnici
Zakažite sastanak s Addiko stručnjakom u najbližoj Addiko poslovnici i izbjegnite čekanje u redu.